Pour ou contre le découvert autorisé ?

S’il y a parmi vous des novices en ce qui concerne la gestion de comptes ou encore que vous êtes un jeune adulte qui vous posez certaines questions, le découvert bancaire représente la partie négative de votre compte bancaire. Si vous n’avez pas droit à un découvert bancaire, vous ne pourrez plus vous servir de votre compte en banque lorsque ce dernier se trouvera à 0. Pour remédier à cela et pouvoir continuer à vous servir de votre compte, il vous faudra y créditer une somme d’argent. 

Lorsque vous avez le droit à un découvert bancaire, votre compte continue de fonctionner même en étant en solde négatif. Les prélèvements, les chèques, les opérations effectuées par carte bancaire peuvent avoir lieu tant que vous ne dépassez pas le montant du découvert que vous a attribué votre banque. L’autorisation de découvert ainsi que son montant est à convenir avec votre banque ; pour officialiser cet accord, vous devrez signer des documents. 

Parmi les découverts autorisés, on distingue deux types de découverts :

• Le découvert temporaire : 

Vous demandez à votre banque d’accepter exceptionnellement de faire passer un prélèvement ou un chèque alors que vous n’avez pas l’argent nécessaire sur votre compte bancaire. De plus, aucun découvert permanent n’a encore été mis en place sur votre compte.

Cette demande peut être acceptée ou refusée selon votre situation ; c’est votre conseiller bancaire qui pourra en juger et prendre la décision. 

• Le découvert remboursable : 

Ce type de découvert doit être remboursé dans le mois qui suit. Il a été mis en place selon votre situation et un accord stipulant les différentes conditions a été signé. Cet accord précise le montant du découvert autorisé, sa durée, comment l’utiliser, les frais qui vous incombent selon le type d’opération effectué, etc. 

Le découvert bancaire présente quelques avantages non négligeables qui permettent d’éviter certains soucis financiers :

• Le découvert bancaire permet de satisfaire des besoins financiers exceptionnels. Demandez une autorisation de découvert exceptionnellement pour pouvoir payer des dépenses imprévues ou ponctuelles
• Le découvert autorisé mis en place de manière permanente permet de pallier les imprévus sans aucun stress 
• Le découvert permet également une meilleure gestion de votre trésorerie. Il existe parfois un décalage entre la réception de votre salaire sur votre compte bancaire et le prélèvement de certaines de vos factures
• Il permet également de ne pas avoir à contrôler votre compte chaque jour et d’avoir l’esprit plus tranquille.

Le découvert bancaire ne présente pas que des avantages et il est indispensable de bien connaitre les éventuels inconvénients qui existent. Vous pourrez ainsi peser le pour et le contre avant de le mettre en place auprès de votre établissement bancaire :

• Le découvert bancaire n’est pas gratuit. 

Dès lors que votre compte passe en solde négatif, vous déclenchez des frais supplémentaires correspondant aux intérêts. En effet, cet argent n’est en réalité pas le vôtre, c’est votre banque qui vous prête cette somme, il est donc logique qu’elle vous réclame des intérêts pour ce prêt d’argent. 

Cette somme peut vite grimper, renseignez-vous bien sur les frais avant la mise en place du découvert.

Attention, dès lors que vous continuez à utiliser votre compte en ayant atteint le seuil de votre autorisation de découvert, la banque vous fera payer une somme pour chacune des opérations effectuées et ces frais sont très élevés

• Certaines personnes prennent l’habitude d’être constamment à découvert et n’arrivent plus à remettre leur compte à flot. À force, il peut être nécessaire d’avoir recours à une demande de prêt pour pouvoir combler ce découvert autorisé.

Ne manquez pas les bons réflexes pour éviter le découvert bancaire ! 

L’autorisation de découvert n’est pas sans risque et s’il permet d’avoir l’esprit plus serein quant au paiement de vos factures ou de vos imprévus, le découvert présente également certains risques :

• Si vous n’avez aucune autorisation de découvert sur votre compte bancaire et que vous dépensez tout de même de l’argent, la banque peut refuser certaines opérations et cela peut engendrer des problèmes
• Si vous avez déjà des soucis financiers, vous risquez de les amplifier suite aux frais supplémentaires engendrés par le découvert ou la réalisation d’opérations sans découvert autorisé 
• Vous prenez le risque que votre chèque soit refusé. À force d’avoir des soucis sur votre compte, vous pouvez être fiché à la Banque de France comme interdit bancaire et cela deviendra bien compliqué. 

Découvrez aussi toutes les solutions pour éviter d'être à découvert ! 

Même si cette pratique est très courante à l’heure où notre pouvoir d’achat a fortement baissé, et d’autant plus avec la crise sanitaire, la solution du découvert bancaire devrait être la solution de dernier recours. L’idéal étant de ne pas y avoir recours. Cela vous évitera de payer des frais supplémentaires. En utilisant un découvert bancaire, vous risquez de vous habituer à vous en servir chaque mois. Vous utilisez alors chaque mois de l’argent que vous n’avez pas, ce qui revient à dépenser plus que ce que vous gagnez chaque mois. 

Afin d’éviter de vous servir de ce découvert bancaire, nous vous recommandons d’essayer plusieurs astuces pour mieux gérer votre budget mensuel :

• Établissez un budget mensuel avec la liste de vos dépenses et fixez-vous un budget à respecter pour chaque poste de dépenses : courses alimentaires, factures d’énergie, faux frais, etc. Notez chaque dépense au fur et à mesure pour être au courant des mouvements de votre compte jour après jour
• Abonnez-vous au service d’alertes proposé par la banque ; ainsi ,vous recevez un SMS lorsque vous arrivez à zéro sur votre compte. Vous pouvez aussi consulter votre compte sur internet gratuitement aussi souvent que vous le souhaitez
• Parfois, certaines situations ne permettent pas de faire sans découvert bancaire autorisé, mais nous vous recommandons de l’utiliser le moins souvent possible. 

Alors, plutôt pour ou contre le découvert bancaire ? Avec la nouvelle année 2022 qui arrive, il est peut-être temps de prendre une résolution : ne plus utiliser le découvert autorisé.