Comment est calculé le coût de l’assurance emprunteur ?

Dans un premier temps, le coût de l’assurance de prêt est déterminé par le risque pour la compagnie d’assurance de devoir prendre en charge les mensualités de prêt en cas d’aléas de la vie comme un accident ou une maladie. Les points pris en compte sont les suivants :

- l’âge de l’emprunteur : plus vous empruntez tard, plus le risque est élevé pour la compagnie d’assurance. Aussi, à profil totalement identique, un emprunteur de 20 ans paiera bien moins cher qu’un emprunteur de 55 ans ;

- l’état de santé de l’emprunteur : là encore, l’assureur va évaluer le risque en vous faisant remplir un questionnaire de santé dans certains cas. S’il apparaît que vous avez une maladie chronique ou que vous avez récemment été opéré d’un cancer par exemple, vous paierez plus cher qu’un emprunteur qui n’a aucun souci de santé ;

- la profession : le risque peut également être lié au métier exercé. Un employé de bureau présente un profil moins risqué qu’un pompier ou qu’un couvreur, cela va impacter le calcul du coût de l’assurance de prêt ;

- les activités pratiquées : l’assureur peut vous demander si vous pratiquez des activités à risque. Aussi, si vous déclarez faire du deltaplane ou de la spéléologie par exemple, vous pourriez payer une surprime au regard du risque encouru d’être accidenté, voire de décéder avant le terme du crédit immobilier ;

- l’hygiène de vie de l’emprunteur : les assurés demandent aux emprunteurs s’ils fument. Un fumeur va payer beaucoup plus qu’un non-fumeur. Un conseil : ne mentez pas. En cas de souci de santé nécessitant une prise en charge des mensualités de votre prêt, si l’assureur découvre que vous avez fait une fausse déclaration, il est en droit de ne pas appliquer vos garanties. 

Bon à savoir : grâce à la loi Lemoine 2022, vous n’êtes plus contraint de remplir un questionnaire de santé dès lors que le montant à rembourser est inférieur à 200 000 euros et que le crédit sera remboursé avant vos 60 ans. La Loi Lemoine vous permet légalement de résilier votre assurance de prêt à tout moment pour en souscrire une moins chère tout en bénéficiant des mêmes garanties.

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Le coût total de votre assurance de prêt est également défini en fonction du montant emprunté. Pour bien le comprendre, revenons un instant sur le calcul de l’assurance de prêt immobilier. 

Selon les éléments liés à votre profil, l’assureur va déterminer un taux annuel effectif d’assurance (TAEA). Ce taux est appliqué sur le montant emprunté. Aussi, plus le montant du prêt est élevé, plus votre assurance de prêt coûtera cher. 

Sachez que le coût de l’assurance est variable selon le contrat souscrit. Si vous choisissez l’offre de la banque, le TAEA est appliqué sur le capital emprunté. Cela signifie que la mensualité d’assurance emprunteur est la même tout au long du prêt. Les contrats d’assurance individuels tels que celui de Cardif peuvent prévoir un calcul selon le capital restant dû. Aussi, le prix de votre assurance diminue au fil des remboursements. 

En matière d’assurance de prêt, on parle de quotité. Vous devez assurer votre prêt au minimum à 100 %. Pour un emprunteur seul, la question ne pose pas, il est assuré à 100 %. Si vous empruntez à deux, cette fois, vous pouvez choisir d’assurer chaque personne à 100 %. Si l’un décède, le prêt est totalement pris en charge par l’assurance. Vous pouvez aussi, par exemple, choisir de vous assurer chacun à 50 %. Das ce cas, si l’un d’entre vous décède, le co-emprunteur devra encore assumer la moitié du capital restant dû. 

Plus la quotité est élevée, plus l’assurance de prêt est chère.

Lorsque vous souscrivez un prêt pour un investissement locatif, le coût de l’assurance peut être plus faible. Cela s’explique par le fait que les garanties exigées sont moindres pour un projet locatif. 

En cas de problèmes de santé importants, la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a pour objectif de faciliter l’accès au prêt des personnes ayant des problèmes de santé. Si cela permet de trouver une assurance emprunteur, cela présente toutefois des limites :

• une surprime peut être appliquée ;
• la convention AERAS ne s’applique que pour l’achat d’une résidence principale ;
• le montant maximal du prêt est de 420 000 € ;
• l’emprunteur doit avoir moins de 71 ans à la fin du contrat d’assurance de prêt.

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Si vous cherchez des solutions pour payer moins cher votre assurance de prêt immobilier, pourquoi ne pas envisager de souscrire un contrat chez Cardif. La loi Lagarde vous permet de choisir librement votre assurance emprunteur à la souscription du crédit immobilier. La loi Lemoine permet quant à elle d’en changer quand vous le souhaitez. Faites une demande de devis à Cardif, vous pourriez économiser jusqu’à 10 000 € !

Article sponsorisé par Cardif Groupe BNP PARIBAS.