Crédit immobilier : plus accessible, mais à quel prix ?
L'été 2023 marque un tournant pour le crédit immobilier en France. Alors que l'accès au crédit devient plus aisé grâce à des taux d'usure en hausse, les emprunteurs doivent faire face à des coûts d'emprunt plus élevés. Une situation à double tranchant...
Hausse des taux d'usure : une aubaine pour les banques
Le taux d'usure, qui est le taux maximal auquel une banque peut prêter, a connu une augmentation significative en juillet 2023, dépassant le seuil symbolique des 5% pour les prêts de 20 ans et plus. Cette hausse, la plus importante depuis 2012, a permis aux banques de retrouver une marge pour prêter aux ménages. Cependant, cette augmentation du taux d'usure a également entraîné une hausse des taux de crédits, rendant l'emprunt plus coûteux pour les ménages.
Depuis le début de l'année 2023, les banques sont tenues de respecter certaines obligations édictées par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF). Toutefois, le HCSF a permis aux banques de déroger à ces règles pour 20% de leurs dossiers de crédit immobilier. Cette flexibilité accrue, combinée à l'augmentation du taux d'usure, devrait faciliter l'octroi de prêts pour certains emprunteurs.
Un crédit plus accessible, mais plus cher
Alors que l'accès au crédit immobilier devient plus facile, les emprunteurs doivent faire face à des coûts d'emprunt plus élevés. Les taux moyens sont actuellement de 3,6% sur 15 ans, 3,8% sur 20 ans et 4% sur 25 ans, avec des taux fréquemment proposés à plus de 4% sur 20 ans et plus. Cette hausse rapide des taux d'usure et la politique de hausse des taux directeurs de la Banque centrale européenne pourraient entraîner une chute de la capacité d'emprunt des ménages. D’autant plus que les experts prévoient des taux à 5% dès 2024.
Les hausses récentes du taux d'usure ont permis aux banques de reconstituer leur marge sur le crédit immobilier, condition sine qua non pour un retour sur le marché du crédit immobilier. Les établissements bancaires devraient donc rouvrir les vannes du crédit immobilier, même si cela impacte la capacité financière des emprunteurs. En six mois, les Français ont perdu en moyenne 5m2 de surface de logement acheté dans les 20 plus grandes villes de France.
À lire aussi : Si propriétaire rime avec budget en galère… Réajustez vos crédits !
