Ce qu'il faut savoir avant de demander un prêt

Tout organisme de crédits doit impérativement vous communiquer la fiche d’information pré-contractuelle (FIP). Elle indique les termes du crédit au consommateur et doit vous permettre d’estimer si le contrat convient à vos besoins ou non. Elle est indispensable pour souscrire au prêt et doit comporter :

• Les coordonnées du prêteur et de l’emprunteur,
• Le type de crédit, son montant, sa durée, son taux,
• Le TAEG (Taux Annualisé Effectif Global),
• Les assurances obligatoires et leur montant,
• Les échéances de remboursement,
• Les frais de dossier,
• Les indemnités et risques de résiliation en cas de retard,
• Les délais de rétractation.

D'autres documents sont nécessaires en fonction du montant du prêt et de la nature du projet :

• La fiche de dialogue pour un crédit à distance (Internet, téléphone, voie postale...). Elle sert à établir les besoins et la solvabilité du consommateur. 
• Des justificatifs d’identité et de revenus du client si le prêt est supérieur à 3 000 €. Ils servent à garantir au prêteur un remboursement dans les temps et complètent la fiche de dialogue. Cette fiche a une valeur juridique en cas de litige ou de dépôt de dossier de surendettement.
• Enfin, l’offre de contrat de crédit résume les principales caractéristiques du crédit. Elle est valable 15 jours pour un crédit à la consommation et 30 jours à compter de sa réception par l’emprunteur pour un crédit immobilier. Elle devient contrat définitif une fois qu’elle est acceptée et signée. 

L’assurance obligatoire représente à elle seule jusqu’à 15 % du montant total d’un prêt immobilier. Autant dire qu’il faut bien la choisir pour ne pas avoir à regretter le poids des mensualités à verser. Quel est le but ? Garantir, en cas d’accident, d’invalidité ou de décès, le remboursement du prêt. Vous pouvez souscrire cette assurance auprès d’un autre organisme.

Rembourser son crédit avant son terme, c’est payant ! Si avant, vous pouviez rembourser toutes vos échéances sans pénalités, c’est désormais terminé. L’indemnité peut atteindre 1 % pour un remboursement supérieur à 10 000 € sur un an (qu’il s’agisse de plusieurs remboursements de 2 500 € ou un seul de 10 000 €, par exemple). L’indemnité tombe à 0,50 % s’il reste moins d’un an avant la fin du crédit. Il faut néanmoins que l’indemnité de remboursement anticipé ait été prévue par le prêteur dans le contrat : il ne peut pas vous la réclamer après coup. Essayez de négocier un remboursement anticipé sans pénalités, cela marche parfois !

Une convention existe : la convention Aeras, qui permet de s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé ou un handicap. Elle s’adresse aux personnes dont les probabilités de subir un événement avec risque de séquelles comme une invalidité ou un décès sont supérieures à la normale. La convention Aeras concerne :

• Les prêts immobiliers et professionnels quand ils ne dépassent pas 300 000 €, et si l’emprunteur n’aura pas plus de 70 ans à la fin du prêt.
• Les crédits à la consommation s’ils n’excèdent pas 15 000 € et si le souscripteur n’a pas plus de 50 ans à la signature du prêt.

Selon le niveau de gravité de la maladie, la demande fait l’objet d’une ou plusieurs analyses par l’assureur et éventuellement un réassureur (assurance des sociétés d’assurance).

Attention aux petites notes de bas de contrat ! Certaines clauses écrites en tout petit qui indiquent que le crédit à 2 % n’est valable qu’1, 2 ou 3 mois puis passe subitement à 20 %. Toute publicité doit indiquer le taux annuel effectif global (TAEG), en caractères plus gros que ceux du taux promotionnel. Il doit être illustré d’un exemple suffisamment clair et représentatif. Une publicité doit aussi indiquer si le taux est fixe, variable ou révisable, le montant des frais de dossier ou de garantie, la durée du contrat... Si ces critères ne sont pas respectés, soyez prudent et allez voir ailleurs !

Qu'il s'agisse de financer un projet personnel, un achat immobilier ou l'acquisition d'un véhicule, assurez-vous d'avoir un profil d'emprunteur solide (gestion saine de vos comptes en banque, solvabilité) et étudiez soigneusement l'établissement auprès duquel vous ferez votre emprunt.