Mutuelle pour retraités : comment faire le bon choix ?

Tout comme les autres mutuelles, la mutuelle retraite a pour fonction de vous reverser la différence entre le remboursement garanti par la sécurité sociale et le prix que vous avez sorti de votre poche pour vos soins. Elle vous donne aussi une couverture renforcée pour vos consultations et opérations de santé.

La somme remboursée par la mutuelle retraite s'appelle le ticket modérateur. Il varie d'une mutuelle à une autre en fonction de votre contrat. Vous avez donc tout intérêt à choisir le ticket modérateur le plus avantageux possible : plusieurs points sont à vérifier au préalable.

Le choix d'une mutuelle retraite peut être fastidieux, tant l'offre est abondante. Facilitez-vous la vie avec un premier tri. Veillez tout d'abord à ce que votre mutuelle opère bien le remboursement des traitements suivants :

• Appareillage auditif et optique
• Opérations dentaires (prothèses, dentiers)
• Hospitalisation
• Médecines alternatives

En général, l'assurance maladie rembourse très faiblement ces soins de santé, qui peuvent vite devenir onéreux : dépassements d'honoraires, opérations délicates, matériel coûteux... Prémunissez-vous donc au maximum contre des frais excessifs pour votre bourse.

Une fois ce premier tri effectué, inspectez le contrat de votre mutuelle retraite pour voir le détail des autres remboursements des frais de santé. Certaines mutuelles proposent des options intéressantes, dont notamment des remboursements pour :

• Les médecines douces (acupunction, osthéopathie...)
• Les soins de pédicure
• La prise en charge d'hospitalisation à domicile
• La chirurgie des yeux
• L'augmentation du forfait de remboursement au cours des années (fidélisation des adhérents et stratégie gagnant-gagnant)

L'assurance de ces prises en charge vous garantit une solide mutuelle retraite et la couverture d'un large panel de soins médicaux. Veillez cependant à ce que le contrat ne comporte pas de clauses désavantageuses pour vous, notamment les 3 clauses suivantes.

La limite d'âge

Celle-ci est en général fixée à 70 ans. Si vous dépassez ce seuil, vous risquez d'avoir plus de difficultés à trouver une mutuelle retraite qui voudra vous prendre en charge, car vous serez considéré comme un client trop fragile. Prenez donc soin de choisir une mutuelle dès votre départ à la retraite.

Les taux de remboursement

Si votre mutuelle garantit un remboursement à 100 %, vérifiez bien que celui-ci comprend le remboursement de la sécurité sociale. S'il se contente de couvrir l'écart entre le remboursement de la sécurité sociale et ce que vous payez, c'est moins intéressant pour vous.

Le délai de carence

Chez certaines mutuelles retraite, il faut attendre 3 à 6 mois entre la souscription à la mutuelle et le début des remboursements. Cela peut vous désavantager si vous devez payer des frais de santé coûteux à court terme.

Pour mettre toutes les chances (et les économies) de votre côté, prenez soin de regarder si la mutuelle retraite de votre choix propose des services complémentaires :

• Un réseau de soins : au sein d'une mutuelle, les adhérents peuvent avoir accès à des prix préférentiels pour des soins dentaires, optiques ou auditifs. Cela peut vite devenir intéressant économiquement.
• La possibilité de choisir votre conjoint comme ayant-droit : une petite astuce pour obtenir une réduction de 10 % sur votre prime.

Prolonger l'assurance maladie complémentaire ?
La question se pose lors de votre départ en retraite : est-il intéressant de garder la complémentaire santé que vous aviez lorsque vous étiez salarié ?

Eh bien, pas forcément : bon nombre de garanties ne s'appliquent plus à votre cas (soins de maternité, d'orthodontie...) et les soins adaptés aux seniors sont pas ou peu pris en charge dans les complémentaires adressées aux actifs.

Enfin, pour être sûr de trouver la perle rare, prenez soin de passer les mutuelles retraites que vous avez repérées à la moulinette des comparateurs en ligne. Ceux-ci vous offriront une synthèse claire sur les avantages et les coûts de chacune pour finaliser votre choix en toute sérénité !

Pour aller plus loin : Comment choisir sa complémentaire santé pour senior ?