Meubles : êtes-vous bien assuré en cas de sinistre ?

L’assurance maison vous permet d’obtenir une compensation financière en cas de sinistre (feux de forêt, inondations, chutes d’arbres, vents violents, etc.), en cas d’accident domestique (incendies, dégâts des eaux, etc.) ou encore en cas de cambriolage. Quelle que soit celle à laquelle vous avez souscrit, elle couvre obligatoirement votre maison, ainsi que vos biens personnels qui sont à l’intérieur lors du sinistre. Ceux-ci peuvent se décliner en meubles, équipements électriques (électroménager, hi-fi), objets (bijoux, vêtements, etc.), mais peuvent également couvrir vos animaux de compagnie. Cependant, la valeur du remboursement que vous pouvez percevoir par votre organisme d’assurance dépend de plusieurs critères, et notamment du type de couverture à laquelle vous avez souscrit.

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Vous pouvez choisir de déclarer la valeur de vos meubles auprès de votre assureur de plusieurs manières. La première consiste à déclarer en fonction de la valeur d’usage ou valeur de remplacement, la deuxième selon le régime de la valeur à neuf, ou encore selon celui de rééquipement à neuf. Bien évidemment, les différents régimes n’ont pas le même coût pour l’assuré.

Le premier mode d’indemnisation est le moins cher, puisqu’il prend en compte l’usure de vos biens dans le calcul de leur valeur, c’est-à-dire que celle-ci sera inférieure à leur valeur d’achat. Par exemple, une machine à laver achetée il y a trois ans aura peut-être une valeur d’usage 40% inférieure à sa valeur à neuf. Ainsi, les deux derniers régimes peuvent augmenter votre prime d’assurance de 10 à 20%.

Nous l’avons vu, l’indemnisation selon la valeur d’usage est la moins chère. La valeur se calcule alors en fonction de la valeur d’un bien similaire à neuf (mêmes caractéristiques, c’est-à-dire même prix d’achat, qualité similaire, même marque ou même série, etc.), puis en lui déduisant un taux de vétusté pour chaque année ou chaque mois d’usage. De fait, pour certains appareils électroniques notamment, qui ont tendance à perdre rapidement de la valeur au fil du temps, ce mode d’indemnisation ne permettra pas de percevoir un remboursement très avantageux. De son côté, l’indemnisation selon la valeur à neuf est plus généreuse, puisqu’elle ne prend pas en compte l’usage des biens. Elle implique de racheter les biens rapidement, et n’est pas avantageuse pour certains équipements qui perdent de la valeur.

Ce régime d’indemnisation ne prend pas en compte la vétusté ou l’usage des biens. De fait, vous serez remboursé sur la base d’une valeur qui correspond à celle du remplacement du bien par un identique ou similaire le jour du sinistre. C’est donc l’option qui vous couvre le plus, et qui vous permet de retrouver des biens de même valeur. Attention tout de même, elle présente plusieurs inconvénients. Premièrement, c’est bien sûr l’assurance la plus chère. Ensuite, des limites dans le temps peuvent être appliquées à la valeur de vos biens. Enfin, elle suppose de racheter vos biens dans un délai restreint de quelques mois, en conservant tous les justificatifs d’achat. Grâce à une simple comparaison des offres, vous pouvez désormais choisir celle qui correspond le plus à votre budget et à vos besoins de remboursement en fonction de la valeur de vos biens.