Que faire si l’on rencontre des difficultés pour rembourser son crédit immobilier ?

Par Johanna A | Mis à jour le 13/07/2021 à 10:25
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Vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, vous remboursez donc un prêt immobilier établi sur plusieurs années. Mais, vous devez faire face à un changement imprévu, concernant votre situation professionnelle ou familiale. Nous rencontrons tous des situations imprévues tout au long de notre vie et parfois, nous nous retrouvons coincés notamment pour pouvoir assumer le remboursement d’un crédit. Alors, que faire si l’on rencontre des difficultés pour rembourser son crédit immobilier ? Découvrez les quelques solutions qui s’offrent à vous avant d’amplifier les complications actuelles.

Étudier votre situation et demander un délai de paiement

Pour commencer, il est indispensable d’étudier votre situation de près et de savoir si vos difficultés ne sont que passagères ou si vous pensez qu’elles peuvent perdurer sur le long terme. Si les difficultés rencontrées ne sont que passagères, nous vous conseillons de contacter votre banque afin de lui expliquer le problème. Vous tenterez de trouver une solution ensemble le temps que tout puisse rentrer dans l’ordre. 

Votre banque peut vous accorder un délai de paiement vous permettant ensuite de régulariser la situation. Elle peut également changer les dates de prélèvement mensuel, si cet élément vous bloque. Enfin, si votre établissement bancaire n’accepte pas de vous proposer un délai de paiement, vous pourrez vous tourner vers le tribunal d’instance qui peut éventuellement vous accorder un délai de grâce.

Demander un délai de grâce au tribunal

Vous vous demandez de quoi il s’agit ? Le délai de grâce représente la suspension de votre prêt immobilier durant un maximum de 2 années. Selon les cas, vous n’aurez pas forcément toujours des pénalités de retard. Le tribunal vous demandera de constituer un dossier avec les pièces justificatives (perte d’emploi, divorce, invalidité, baisse de revenus, etc.). C’est le juge lui-même qui fixera la décision finale et vous communiquera toutes les informations concernant sa décision : report, rééchelonnement, durée de prêt rallongée, etc.

Demander un rééchelonnement de durée de votre prêt

Si votre demande de délai de paiement est refusée ou si la situation compliquée que vous traversez est amenée à durer, l’idéal sera alors de revoir la durée de votre prêt et de la rallonger afin de profiter de mensualités moins élevées.

Demander un report de paiement

Si vous rencontrez des difficultés pour rembourser plusieurs mensualités, vous pouvez demander à ce que celles-ci soient reportées en fin de prêt

Par exemple, vous n’avez pas pu payer durant 4 mois, et votre crédit se termine en février 2022. Votre prêt peut alors prendre fin en juin 2022 si l’on reporte les mensualités non remboursées en cours de prêt. Vous pouvez également les payer en une fois en fin de crédit si d’ici là vous en avez les moyens financiers.

Demander un report de paiement repris dans le prêt

Vous pouvez tout à fait demander que le report (absence de remboursement durant plusieurs mois) soit ensuite réinjecté sur la durée totale du crédit qu’il vous reste à payer. Cependant, il faut penser que les futures mensualités augmenteront alors, et il faut vous assurer que vous serez en capacité de les assumer le moment venu.

Faire jouer l’assurance de votre prêt immobilier

L’assurance d’un prêt immobilier ne fonctionne pas dès la moindre difficulté et ni même pour pallier tous les problèmes. Mais, si vous remplissez les conditions requises pour une prise en charge passagère de votre prêt immobilier, alors n’hésitez pas, elle est là pour ça. En général, les emprunteurs faisant appel à l’assurance de prêt subissent une perte d’emploi, un décès ou une invalidité, à condition que vous ayez souscrit à ces conditions dans votre contrat.

Faire racheter votre prêt immobilier

Cette démarche est intéressante si vous avez contracté votre crédit lorsque les taux d’intérêt étaient élevés, sinon cela ne servirait à rien. Si c’est le cas, vous pourrez alors faire racheter votre crédit immobilier par un autre organisme dont les taux sont plus intéressants et bénéficier ensuite de mensualités moins onéreuses, ce qui vous permettra de souffler un peu d’autant plus si la situation est complexe.

Déposer un dossier de surendettement

Si vraiment vous vous retrouvez dans une situation où vous ne parvenez pas à envisager de solution alternative ou que tout ce que vous avez entrepris ne fonctionne pas, c’est la solution de dernier recours. Les dossiers de surendettement sont traités par la Banque de France. L’issue dépendra de la situation de chacun et encore faut-il que le dossier soit recevable :

  • Effacement de la dette restante à payer
  • Renégociation de la durée de prêt 
  • Plan de remboursement des dettes (crédit immobilier + autres crédits ou dettes)

Puis-je me faire aider autrement ?

En effet, nous nous trouvons dans un pays où il existe diverses solutions qui peuvent vous aider à surmonter les difficultés rencontrées tout au long de la vie et il en va de même si vous rencontrez des problèmes financiers.

Demandez l’aide d’une assistante sociale 

Une assistante sociale connait toutes les aides existantes et saura vous conseiller si l’une d’elles vous correspond ; elle peut vous aider en ce qui concerne l’argent et le logement entre autres. Elle peut tout aussi bien vous apporter un soutien intéressant dans la réalisation des démarches citées ci-dessus.

Le CCAS

Le Centre Communal d’Action Social vous aidera également à constituer les dossiers nécessaires afin de percevoir une aide sociale et financière, en admettant que vous y ayez droit

La CAF

Même si jusqu’à présent, vous n’étiez pas allocataire, la CAF peut tout de même vous aider. La CAF ne se contente pas d’aider les locataires, mais propose également d’aider les propriétaires, sous certaines conditions. Sachez que l’APL peut être une solution, tout comme l’ALS (logement social) ou encore l’obtention d’un prêt d’urgence.

Le 1% logement

Là encore, le 1% logement demande à satisfaire certaines conditions. Nous vous recommandons de vous renseigner auprès de votre employeur. Parfois, les salariés peuvent bénéficier du 1% logement notamment si vous vous retrouvez en difficulté financière après une mutation. 

 

Avez-vous tenté de revoir la globalité de votre budget et des dépenses que vous effectuez ? Même si l’on essaie tous de réaliser quelques économies durant ces passages difficiles, nous ne nous attardons pas à poser noir sur blanc l’ensemble de nos rentrées d’argent et de nos dépenses. Voir cela à l’écrit peut nous aider à prendre conscience de choses que l’on ne voyait pas forcément oralement. Pour vous y aider, Radins vous donnait quelques conseils qu’il est toujours utile de revoir régulièrement pour améliorer ses fins de mois. Et vous, comment procédez-vous pour gérer au mieux votre budget ?

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