L’assurance crédit immobilier : qu’est-ce que c’est ?

Les assurances crédit immobilier protègent les deux parties engagées dans le prêt : le banquier, mais aussi l'emprunteur et sa famille. Cette couverture permet à l’emprunteur de se substituer à ses obligations de remboursement en cas de problème grave.

Plus ou moins étendues selon les contrats, les garanties de l'assurance crédit couvrent a minima le décès (DC), la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), l'invalidité permanente totale (IPT). L'invalidité partielle et partielle (IPP), l'incapacité temporaire de travail (ITT) et la perte d'emploi peuvent également figurer au contrat.

Pour éviter les mauvaises surprises, nous vous conseillons donc d'être particulièrement attentifs à la lecture du contrat, sans oublier la liste des exclusions : les problèmes de dos ou les affections psychologiques peuvent ainsi ne pas être pris en charge.

Attention également aux délais de carence et aux taux de prise en charge, qui peuvent varier : le remboursement à 100 % du capital restant dû en cas de décès ou la prise en charge totale des échéances ne sont pas systématiques.

Depuis 2010, la loi Lagarde dispense l'emprunteur de l'obligation d'assurer son emprunt immobilier avec le contrat proposé par la banque : c’est le droit à la délégation d’assurance. Si ces contrats, appelés contrats de groupe, restent majoritaires chez les emprunteurs, rien ne vous empêche de faire jouer la concurrence, avec parfois de substantielles économies à la clé. Votre choix peut alors se porter sur un contrat « de délégation » moins standardisé, mieux adapté à votre situation.

Proposé par un assureur spécialisé, il doit toutefois offrir des garanties égales ou supérieures à celles du contrat proposé par l'organisme de crédit. De nombreux comparateurs peuvent vous aider à faire votre choix.

Sachez que les assureurs ont l'obligation d'indiquer dans leur offre le taux annuel effectif de l'assurance, son coût total sur l'ensemble du prêt et son coût mensuel. 

Entrée en vigueur en 2014, la loi Hamon a permis la mise en place d’un droit à la résiliation pour les nouveaux emprunteurs. Grâce à cette mesure, les nouveaux emprunteurs ont la possibilité de renégocier voire de résilier leur contrat d’assurance au cours de la première année d’emprunt.

Dans la lignée de cette loi, l’amendement Bourquin est effectif depuis le 1er janvier 2018. Cette nouvelle mesure a permis d’élargir le droit à la résiliation à l’ensemble des emprunteurs. De plus, il est possible de changer d’assurance à chaque date d’anniversaire de votre contrat.

Avec l’amendement Bourquin, les emprunteurs peuvent ainsi, à tout moment, choisir un nouveau contrat d’assurance et obtenir une couverture parfaitement adaptée, au prix le plus avantageux. 

D’une compagnie à l’autre, les conditions et les tarifs peuvent fortement varier. Afin de sélectionner la meilleure offre, il est important de faire jouer la concurrence entre les différents assureurs du marché en regardant les conditions : 

• Les garanties couvertes
• Les exclusions de garanties
• Les modalités d’application : limites d’âge, délais de carence…
• La quotité
• Le montant de l’assurance
• Les frais de dossier

Si le prix est un facteur déterminant dans le choix de votre assurance, il convient d’avoir une couverture solide et parfaitement adaptée à votre situation.

Pour réaliser votre projet immobilier dans les meilleures conditions, prenez le temps de comparer les offres ou bien faites appel à un courtier en assurance de prêt.