Comment bien choisir ses garanties pour son prêt immobilier ?

Afin d’obtenir un emprunt pour réaliser un projet immobilier, il est nécessaire de souscrire à une assurance de prêt. Bien que ce contrat ne soit pas légalement obligatoire, il est une condition indispensable pour obtenir l’accord de votre banque. De plus, l’assurance emprunteur vous apporte une couverture de qualité et particulièrement importante pour faire face aux éventuels risques de la vie.

En effet, dans le cas où vous êtes victime d’un accident ou d’une maladie, l’assurance de prêt immobilier est là pour garantir le bon remboursement de vos mensualités. Une protection pour vous donc, mais également pour vos proches qui n’auront pas à assumer le remboursement de vos mensualités.

Chaque assuré a un profil spécifique et les besoins en couverture ne sont donc pas les mêmes. Pour être pleinement serein au quotidien, il est important de souscrire à un contrat d’assurance vous offrant de solides garanties. Dans votre contrat d’assurance de prêt, plusieurs garanties vous permettent d’être parfaitement protégé. 

Garantie décès

Garantie de base de l’assurance de prêt, la garantie décès permet de couvrir le remboursement de l’emprunt en cas de décès de l’assuré. Cette protection décès est indispensable pour protéger vos proches dans le cas où vous êtes victime d’un accident ou bien atteint d’une maladie. Selon les habitudes et le profil de chacun, les risques au quotidien ne sont pas les mêmes. De ce fait, en fonction de chaque profil d’assuré, la compagnie d’assurance va évaluer les risques : santé, profession, pratique sportive…

Garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)

Dans chaque contrat d’assurance de prêt immobilier, la garantie PTIA offre une protection pour les assurés qui se retrouvent dans l’incapacité de faire une activité rémunératrice. Cette garantie s’applique lorsque l’assuré est obligé de recourir à une tierce personne pour l’assister dans les actes de la vie courante.

Garantie Invalidité Permanente et Totale (IPT)

La garantie IPT permet de couvrir les situations dans lesquelles l’assuré se retrouve en invalidité physique ou mentale et ne peut plus exercer d’activité rémunératrice. Cette garantie s’applique lorsque le taux d’invalidité de l’assuré est moins important que dans le cadre de la garantie PTIA mais qu’il est tout de même supérieur à 66%. La garantie IPT correspond donc aux situations dans lesquelles l’assuré se retrouve dans une situation particulièrement invalidante au quotidien. 

Garantie Invalidité Permanente et Partielle (IPP)

Le fonctionnement de la garantie IPP est le même que celui de la garantie IPT. La mise en place de cette garantie se fait pour la tranche d’invalidité allant de 33% à 66%. 

Garantie Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT)

Suite à un accident ou une maladie, l’assuré peut être déclaré en Incapacité Temporaire Totale de travail. Bien que temporaire, cette situation empêche l’assuré de pouvoir exercer son activité professionnelle. En général, cette garantie devient effective à partir du 91ème jour d’arrêt de travail. Ce délai de carence peut varier en fonction des conditions de votre contrat d’assurance (de 30 à 180 jours). 

Garantie Perte d’emploi

Aussi appelée garantie chômage, cette couverture permet de vous couvrir dans le cas où vous perdez votre emploi et donc connaissez une baisse de votre salaire. La durée maximale de cette couverture est généralement de 2 ans. 

Choisir les garanties de son contrat d’assurance emprunteur n’est pas anecdotique. En effet, si vous souhaitez obtenir votre emprunt auprès de votre banque, il est nécessaire de respecter le principe d’équivalence des garanties. Cela implique que si vous souhaitez profiter de la délégation d’assurance, il est donc nécessaire de choisir un contrat vous couvrant sur un niveau de garanties au moins équivalent à celui du contrat d’assurance de groupe proposé par la banque.

Cette condition d’équivalence est également valable dans le cas où vous changez d’assurance au cours de votre période d’emprunt. Un choix précis de vos garanties est donc nécessaire pour profiter de la liberté de choix de votre contrat d’assurance de prêt. 

Loi Lagarde

Entrée en vigueur en 2010, la loi Lagarde a permis la mise en place du droit à la délégation d’assurance. Depuis, les emprunteurs ne sont plus contraints de souscrire à l’assurance de groupe de la banque prêteuse. La condition pour choisir librement son contrat est de respecter le principe d’équivalence des garanties. 

Loi Hamon

En complément du droit à la délégation, la loi Hamon a permis de mettre en place un droit à la résiliation. A partir de la souscription à une assurance de prêt, les emprunteurs disposent de 12 mois pour résilier librement leur contrat et trouver une nouvelle offre plus avantageuse, tout en conservant le même niveau de garanties.

Amendement Bourquin

Depuis le 1er janvier 2018, tous les emprunteurs disposent d’un droit à la résiliation annuelle. Désormais, il est possible de changer chaque année de contrat d’assurance de prêt et ainsi d’obtenir une offre plus intéressante financièrement et avec des garanties parfaitements adaptées à sa situation.

Grâce aux évolutions législatives de ces dernières années, les emprunteurs ont désormais la possibilité de choisir librement leur contrat d’assurance de prêt et ainsi d’adapter au mieux leur couverture. Avoir des garanties en adéquation avec votre profil est particulièrement important pour faire face aux éventuels risques du quotidien : santé, profession, sports…

Bien choisir ses garanties pour son prêt immobilier est un point particulièrement important pour être serein dans la réalisation de votre projet. Afin d’avoir la meilleure couverture possible, n’hésitez pas à utiliser vos droits et à faire jouer la concurrence entre les différentes compagnies du marché. Une adéquation entre votre situation et les garanties de votre assurance emprunteur vous permet de mener à bien votre achat dans de bonnes conditions, et ce, tout en réalisant des économies.