Ces frais bancaires qui nous coûtent cher !

Carte bancaire : là où elle passe, les euros trépassent

Pratique, la carte bancaire est le moyen le plus utilisé en France. Elle représente 40% des transactions et 9 Français sur 10 en possèdent une. En tout, cela fait 59.5 millions de cartes en circulation dans tout le pays. Il est donc normal que les banques se goinfrent sur notre joli rectangle plastifié.

Si elle s'avère être gratuite pour certains types de comptes la première année, elle est ensuite payante. Facturée en moyenne 36.30€/an, elle occasionne aussi des frais, qui accumulés, peuvent coûter très cher.

• Retrait à un distributeur automatique
Courir à droite à gauche pour trouver un guichet au nom de ta banque, c'est plutôt casse-pieds. Alors tu vas au plus simple en allant au distributeur automatique de billets (DAB) juste à côté. Or, si la plupart des banques n'ajoutent pas de frais supplémentaires, certaines n'hésitent pas à facturer les retraits chez les concurrents, de l'ordre d'1€ par retrait.

• Frais d'opposition pour perte et vol
Perdu malencontreusement lors d'une soirée ou volée avec ton sac, les frais d'opposition et de remplacement de ta carte bleue peuvent coûter bien cher. Entre 10 et 20€, l'opposition te permet de bloquer ta carte. Contacte le 0 892 705 705 le plus tôt possible pour le faire, car les sommes débitées avant l'appel ne te seront pas remboursées si tu n'es pas assuré. Les frais de remplacement varient en fonction des banques, renseigne-toi auprès de ton conseiller. Si tu as souscrit une assurance, les frais d'opposition et de remplacement ne te sont pas facturés mais l'assurance, oui : entre 17 et 23€/an.

Bon à savoir : tu devras t'acquitter d'une franchise de 150€ si des retraits sont effectués. Par exemple, le voleur a fait deux achats de 400€ et 600€, la somme remboursée te sera de (600+400) - 150 = 850€.

Rappel : en cas de vol de ta carte, une plainte doit être obligatoirement déposée à la gendarmerie. Pour en savoir plus : consulte l'article Chéquier/carte bancaire volé ou perdu : que faire ?

• Carte bloquée et renvoi du code confidentiel
3 codes faux et c'est la panique, ta carte est bloquée. Refaire ta carte te coûtera environ 5€. Tu as oublié ton code ? Te le faire renvoyer te coûtera entre 5 et 10€. Voilà des oublis dont on pourrait se passer.

• A l'étranger
Retirer des euros à l'étranger n'occasionne généralement pas de frais supplémentaires. Mais il suffit que tu ailles dans un pays qui n'a pas la monnaie européenne pour voir les commissions s'envoler ! Certains prélèvent des frais fixes ainsi qu'un pourcentage sur le montant retiré, d'autres se contentent uniquement de la commission. Voilà ce qui t'attend. Plus d'informations dans l'article Changer ses devises : gare aux commissions !

Le chéquier ou le papier qui fait souffrir ton compte

Apparu au 19ème siècle, le chèque fut le moyen de paiement le plus courant de nos grands-mères. Bien qu’il tende à disparaître au profit de la carte bancaire (CB), il ne laisse pas moins quelques frais supplémentaires.

• La possession d’un "compte-chèques" est déjà payante.

• L’envoi de chèque est gratuit dans certaines banques, mais certaines peuvent te le facturer jusqu’à 50€ ! Dans ce cas-là, mieux vaut se déplacer !

• Le chèque refusé pour insuffisance de provisions est le motif le plus utilisé pour occasionner des frais en plus. Deux cas de figure se présentent : si le montant du chèque est inférieur ou égal à 50 €, les frais ne peuvent pas dépasser 30€ ; si le montant du chèque est supérieur à 50€, les frais ne peuvent pas dépasser 50€. Si ta banque te prélève au-delà de ces montants, tu as le droit de contester. Dans tous les cas, régularise ton compte et vérifie bien ton relevé !

• L’émission d’un chèque de banque pour payer une grosse somme d’argent, comme l’achat d’une voiture par exemple, te sera facturé entre 10 et 15€.

Découvert et agio : quand la banque se mêle de ton argent

Personne n’est à l’abri d’un imprévu. Il suffit que la paie arrive avec un jour de retard pour te mettre à découvert et malheureusement, le prélèvement lui, n’attend pas.

Si tu fais partie des 23% des clients (soit 12.8 millions de consommateurs) qui ont un découvert non autorisé, sache que chaque année, 2.7 milliards d’euros de frais d’incidents renflouent les caisses des banques grâce à l’utilisation de la carte bancaire, alors que le traitement de ces incidents ne coûterait que 459 millions d’euros selon UFC-Que Choisir. Effarant, non ?

Les banques se goinfrent des taux d’intérêts (ou agio) très élevés : entre 17 et 21%. Tu trouveras sur ton relevé de compte plusieurs informations.

• Intérêts débiteurs : ils s’appliquent dès le premier jour de découvert et dépendent du montant, de la durée et du taux pratiqué par la banque.

• Commission d’intervention : c’est une somme forfaitaire (entre 4 et 17€) prélevée lorsqu’une opération est effectuée sur un compte à découvert (par carte, chèque, virement...).

• Frais d’arrêté trimestriel : ce sont des frais fixes prélevés par la banque pour couvrir le travail supplémentaire engendré par la gestion du découvert.

• Commission forfaitaire trimestrielle : c’est une commission minimale prélevée, si le montant des intérêts débiteurs est inférieur à une « facturation plancher ».

Selon l’article L311-33 du Code de la consommation, si ton compte fonctionne pendant plus d’un mois à découvert, la banque doit te faire une offre de crédit pour le régulariser. Si elle ne le fait pas, elle manque à ses obligations et donc doit te rembourser les sommes prélevées (agios, commissions).

Se connecter aux services en ligne

SMS et compte en ligne : voilà ce que ta banquière te suggère, en échange de 1 à 35€/an + 0.20€/sms. La facture est lourde. Alors arme-toi de ténacité et négocie les tarifs. Certaines banques les incluent dans des packs, facturés une trentaine d’euros à l’année, d’autres les offrent gracieusement.

Certaines banques te proposent le service e-Carte Bleue, qui te permet de payer tes achats sur Internet en sécurité. Prix : de gratuit à 13€/an.

Faire un virement : vraiment gratuit ?

S’ils sont en général gratuits au niveau national, des frais peuvent être occasionnés si tu effectues un virement vers les pays européens, zone euro ou non ! Facturés entre 3 et 5€ en dessous de 50 000€, il en sera de trois fois plus au dessus de cette somme.

Conseils pour ne pas se faire avoir

Il faut savoir que les banques sont réglementées. Pourtant, certaines enfreignent la loi, au détriment du consommateur. Voici quelques conseils pour traquer le moindre centime prélevé à ton insu.

• Vérifie tes comptes quotidiennement : c’est le meilleur moyen pour savoir où en est ton budget. Télécharge l’application sur ton smartphone pour surveiller tes comptes en direct. Gratuit, c’est toujours mieux que de recevoir un SMS qui te met de mauvaise humeur dès le réveil.

• Renseigne-toi sur tes frais bancaires : chaque année, ta banque t’avertit par une note d’information envoyée à ton domicile du montant de chacun de ces services. Lis-la attentivement et conserve-la précieusement avec tes relevés de compte.

• Compare les packs et les prix à l’unité des services proposés et évalue tes besoins. Être informé par SMS du solde de ton compte alors que tu le consultes tous les jours sur Internet, est-ce vraiment nécessaire ?

• Négocie un découvert autorisé. En cas d’imprévu, c’est toujours utile.

• Choisis une carte bleue adaptée à tes besoins et à tes revenus.

• Contacte ton conseiller en cas de frais supplémentaires injustifiés. S’il ne veut pas t’entendre, reporte-toi à une association de consommateurs comme UFC Que-Choisir.

• Relis ton contrat que tu as signé lors de l’ouverture de ton compte. Seuls les frais mentionnés dans la convention peuvent être légalement perçus. Si ta banque modifie les tarifs, elle doit t’en informer par courrier 3 mois avant la mise en place des nouveaux tarifs. En cas de désaccord, tu as 2 mois pour le manifester par écrit, voire demander la clôture de ton compte.