La mutuelle : ce qu'il faut savoir pour bien la choisir !

Une mutuelle ça sert à quoi ?

Au fur et à mesure que les années passent et que le fameux "trou de la sécu" continue de se creuser, les prestations de l'assurance maladie ne cessent de diminuer en parallèle. Ce désengagement s'accompagne d'une augmentation importante du tarif des consultations (depuis janvier 2011, la consultation d'un généraliste conventionné est passée de 22€ à 23€) et autres actes médicaux, d'un déremboursement massif de nombreux médicaments, etc. Le ticket modérateur, c'est à dire la somme qu'il te reste à sortir de ta poche après la déduction des remboursements, n'en finit pas de grandir et peut parfois mettre à mal un budget déjà serré, au point de faire réfléchir non pas sur la nécessité de consulter un médecin mais plutôt sur la possibilité financière de le faire.


Pour prendre en charge ses frais non-remboursés, les complémentaires santé et autres mutuelles se disputent les patients. Ainsi, tu peux cotiser chaque mois pour adhérer à un organisme qui prendra en charge totalement ou partiellement ce ticket modérateur. Cette adhésion peut être individuelle ou collective, sous la forme d'une mutuelle d'entreprise (souvent obligatoire ou plus rarement facultative), pour les plus chanceux.

Ce service est fourni par 3 types d'organismes : des sociétés d'assurances donc des entités commerciales, des instituts de prévoyance et des mutuelles souvent professionnelles ou inter-professionnelles, régies par le code de la mutualité et donc à but non lucratif.

Bien choisir sa mutuelle : commencer par se poser les bonnes questions

Forcément, lorsque l'on chercher un service supplémentaire, en santé ou dans n'importe quel autre domaine, on a tendance à être attiré vers les offres tarifaires avantageuses. Mais attention, avant de se précipiter mieux vaut faire le point sur ses besoins. A chacun ses critères et, pour déterminer ce qui est essentiel, on commence par s'attarder sur ses attentes.

De quoi ai-je besoin ? Qui vais-je assurer ? En fonction de son âge, de son état de santé, nous n'avons pas les mêmes souhaits. Porteur de lunette ou non, peau fragile nécessitant des visites régulières chez le dermatologue, chaussé de semelles orthopédiques... à chacun ses petits tracas qui nécessitent une prise en charge particulière chez certains spécialistes mais aussi pour des frais d'équipements optiques, podologiques, etc.

Ce sont les bases à déterminer pour pouvoir choisir les garanties devant figurer impérativement dans ton contrat. C'est ensuite que l'on cherche le meilleur rapport qualité/prix.

Comparer les garanties et les prix : les critères à vérifier

Le prix c'est bien beau. Mais encore faut-il savoir quelles sont les garanties prises en charge, pour ne pas se retrouver avec une cotisation défiant toute concurrence mais une coquille vide en cas de pépin.

Voici les critères sur lesquels être le plus attentif :
• Le taux de remboursement : que ce soit pour les consultations, les médicaments ou encore l'hospitalisation, le taux de remboursement doit pouvoir compléter au mieux le ticket modérateur et s'exprime souvent en pourcentage de prise en charge.
• Les pathologies prises en charge et celles exclues : mal de dos et dépression, 2 des affections les plus répandues en France, sont fréquemment évincées des remboursements.
• La prise en charge ou non de la participation forfaitaire de 1 euro, du forfait hospitalier, du forfait de 18 € sur les actes de plus de 91€ et la franchise médicale en pharmacie.
• Les limites de la prise en charge : certaines mutuelles ou complémentaires santé imposent des plafonds sur le nombre de consultations, de jours maximum d'hospitalisation ou de forfait médicament, au delà desquels la prise en charge ne sera plus effective. Forcément, si après 3 jours d'hospitalisation, tu n'es déjà plus pris en charge, il faut se poser des questions.
• Les services supplémentaires (souvent oubliés lorsqu'on en a besoin) : une aide ménagère en cas d'hospitalisation ou d'immobilisation, une garde-d'enfants, un soutien scolaire en milieu hospitalier, etc.
• les délais de carence : dans de nombreux cas, certaines pathologies, actes ou matériels médicaux ne sont pas pris en charge avant une certain délai de cotisation.
• Le délai de remboursement ou les avantages de paiement (avance des frais, tiers payant,...): plus ça va vite mieux c'est !

Les comparateurs sur Internet : comparer les prix mais aussi renégocier sa mutuelle actuelle

Avec Internet, rien de plus facile. Désormais pour se voir proposer la meilleure offre, les comparateurs d'assurance fleurissent sur la toile. Pour comparer ce qui est comparable et ainsi avoir un résultat des plus fiables, mieux vaut prendre le temps de faire faire des devis, gratuitement bien sûr !

Avec les comparateurs en ligne tels  Hyperassur ou encore  Assurland, après avoir rempli tes coordonnées, tu reçois les offres de plusieurs organismes directement dans ta boite mail et tu peux ainsi comparer les contrats et les garanties à tête reposée. Et oui, il va falloir lire les petits caractères, mais les économies ça se mérite !

Avec ces devis, tu vas également pouvoir démarcher ton assureur actuel pour renégocier ton contrat. Devant la menace de perdre un adhérent au profit de la concurrence, ils sont très enclins à faire des offres commerciales intéressantes.

Questionnaire de santé : pas toujours obligatoire

Devant la grande concurrence qui fait rage sur ce marché, les questionnaires de santé tendent à disparaître. Ils peuvent considérablement alourdir le devis. En fonction de ton état de santé, l'assureur ou la mutuelle peuvent ajuster (à la hausse) les tarifs pour les remboursements dans certains cas, exclure certains critères de prise en charge voire même refuser ton adhésion. A l'inverse, si tu es dans une forme olympique et que ton état de santé est excellent, cela peut jouer en ta faveur d'en remplir un.

Souscrire une mutuelle : même quand on en n'a pas les moyens, c'est possible !

Pas toujours simple de mettre plusieurs dizaines d'euros sur la table pour s'assurer la tranquillité. Conscient qu'une mutuelle reste un luxe, la caisse d'assurance maladie permet aux bénéficiaires de la Couverture Maladie Universelle ou justifiant de faibles ressources, d'en souscrire une grâce à une aide financière supplémentaire, pour pouvoir régler tout ou une partie des cotisations : une initiative pour que la santé ne soit pas une question de pouvoir d'achat.

Terminé de calculer si oui ou non, tu pourras assumer financièrement la consultation chez ton généraliste ou une hospitalisation impromptue sans devoir en payer le prix pendant plusieurs mois. A partir de 10€/mois pour des versions low cost (si les garanties sont satisfaisantes pour ton cas) la cotisation moyenne tourne autour de 25€/mois pour une personne seule et 150€/mois pour un jeune couple avec enfants. En souscrivant à une mutuelle ou une complémentaire, tu assures la sécurité. Et comme disaient nos grands-mères : on ne joue pas avec sa santé !

Sur quelles économies compter grâce à internet ?

Une famille de quatre personnes débourse en moyenne 150 euros par mois pour sa mutuelle santé. Nous avons comparé sur le net avec Assurland pour tester si de réelles économies étaient possibles, tout en restant couvert convenablement.

Pour faire une moyenne, nous avons pris une famille type : quatre personnes (deux adultes âgés d'une trentaine d'années et deux enfants). La mutuelle la moins chère revient à 79 euros par mois. Elle comprend :

• le tiers payant pharmacie ;
• le remboursement à 100% des consultations généralistes et auxiliaires, des prothèses dentaires, de l'orthodontie, des verres optiques, montures et lentilles, des médicaments, de l'homéopathie, des analyses, de la radiologie ;
• le forfait hospitalier remboursé.

Pour quatre euros de plus chez une autre assurance, tu as en supplément :

• le tiers payant hospitalisation, optique, dentaire et audioprothèse.

En optant pour la mutuelle santé la moins chère, tu peux ainsi faire une économie mensuelle de 71 euros. Ca vaut le coup, non ?